买保险前险六问6个核心问题弄清才能买对险蕾

2019年02月03日 来源:

  买保险前险六问:6个核心问题弄清才能买对险

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  对一般投保人来说,只有当6个核心问题弄清楚后,才能买到合适的保险。

  什么年龄买保险合适

  对于这个问题,答案很简单:任何人在任何年龄阶段,都需要买保险。有的人会问,我这么年轻,需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段,意外事故、疾病发生以后,都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障,这些保障可能来自自己的收入、家庭或社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充。除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。如果需要买保险,我们便觉得自己是个受害者越早买越合适。

  如果孩子未成年,父母应考虑3个风险:意外险、重疾险和医疗险。选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀,一些兼有投资作用的教育金产品,在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。

  未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾险,因为父母的保障才是孩子真正的保险。工作不久、尚未成婚的年轻人,应该重视自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,为报答父母养育之恩做充分准备。若收入尚可,还可以一并考虑重疾险。成家后铝镁合金楼梯扶手家庭重,也正处于收入高峰期,保障应该全面和充足,除了保障型产品外,养老保险也要列入议事日程。

  已经退休的老年人保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率食品清洗设备都很高,应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养。为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如果中国开征遗产税,为了尽可能多地将财产传给子女,也可购买高额寿险以避税。

  买什么保险产品合适

  保障是保险基本的功能,也要重视其另一个重要功能怕没机会了——理财。我国正处负利率时代,又有加息预期,保险的理财功能正处于弱时期,具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。

  步:保险的本意就是保障,现在要买保险,合适的选择就是购买保障型产品,主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时,建议以分红型产品为主,因为这类产品可以抵御通胀,防止保单贬值。

  第二步:在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品,可作为一种稳健理财的方式酌情补充。

  保险产品犹如超市里面的商品一样,都是有价值和作用的,但却不是每个人都需要和有实力购买的。

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  多少保额适合

  一个人到底应该购买多少保额的保险,这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同,人寿保险的标的是人的生命和身体,它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法)。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查,适时增减保额和险种。

  一般来说,保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法,三者相结合决定保障额度的高低:

  生命价值法该法是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险。可以分成三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出,用收入×年龄来估算保额。

  家庭需求法当事故发生时,可确保家人的生活准备金总额。计算方式是,将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等,扣除既有资产,所得余额作为保额的粗略估算依据。

  养老储备法的估算方法先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划,测算需求,估算收入。确定实际需求的养老金额,再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%~40%为宜。,确定实际的养老险保额。一般而言,高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险,商业养老保险作为补充。

  每年支出多少保费合适

  不同的生命周期、家庭结构、收支情况,需要的保险产品是不同的,保费支出也会在不断调整过程中。

  家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则,即收入的40%用于供房和其他投资,30%用于家庭的一般性生活开支,20%用于银行存款以应付急时之需,10%购买保险。保险属于安全层面的需求,过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障,而过高的保费又会带来较大压力。因此,保费支出大约相当于年收入的10%为合适。

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  什么样的保险代理人合适

  当今的保险条款功能有许多,诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规,引导投保人正确理解条款和自身权益

  寿险多为长期险,需要保险代理人与投保人建立长期的联系。一个服务良好的代理人要能及时告知公司的新条款和新信息,及时提醒投保人续交保费,对投保人的要求及时回应,并协助投保人做好保单的变更及理赔。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职,让保单成为“孤儿保单”。

  专业和诚信的保险代理人女式发夹有一个显著的特点

,就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况,了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益,根据财务风险评估,给出投保建议。如果保险代理人不分青红皂白见面就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等,那是典型的误导投保人的做法,这样的保险代理人不可信任。

  选择什么样的保险公司合适

  一家的保险公司必然有着完善的客户服务系统,直接体现在其客服方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务,并要求人工接听,以验证服务是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题,看能否得到专业的答复。购买保险前,勤跑多问,寻找实力雄厚、服务优质的公司。

  经营范围必须符合《保险法》的要求,分支机构的设立必须经过批准,经营的险种也在批准之列,是全国性大公司。

  经营状况保险公司的资本金越大越好,资产负债表上净资产应为正值,且越多越好,经济实力必须雄厚。

  偿付能力公司以往的赔付记录中有无拖欠拖延赔付金,公司股东的实力越强,经营状况越好,则偿付能力越强。

  服务水平是否热情周到、恰如其分地介绍公司的险种,及时办理手续,送达保单,是否及时通报新险种、新服务,出险后赔付是否及时,是否耐心听取、真心解决顾客的投诉,是否注意与顾客的沟通。

  附加服务是否为投保人提供额外的附加服务,如定期回访、消费优惠、联谊会、紧急援助等。

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